央行、銀保監會發聲，為何房貸提前還款這么難？

 據報道，針對近期反映較多的房貸提前還款難、預約時間長等問題，央行、銀保監會2月9日召開部分商業銀行座談會，要求商業銀行強化以客戶為中心的理念，保障客戶合法權益，改進提升服務質量，按照合同約定做好客戶提前還款服務工作。針對部分借款人違規使用經營貸、消費貸提前還款的情況，要求商業銀行持續做好貸前貸后管理，加強風險警示；監管部門將加大檢查處罰力度，及時查處違規中介并披露典型案例。

看了這則新聞，感覺傳遞了兩個信息。

一是提醒金融機構，面對困難，還是不能過于推諉。其實大家都有貸款協議，對提前還貸也都有相應的約定，一般來說是會有一些利息懲罰的。但是目前這個環境下，金融機構其實是不想生搬合同來得罪客戶，最理想的畫面，莫過于客戶把錢存在金融機構，同時又欠著金融機構貸款，需要不斷償還本金和利息。豈不美哉？

二是保護金融機構。為什么會有違規使用經營貸、消費貸提前還款的情況發生？很簡單呀，因為經營貸、消費貸利率更低，本質上是將經營貸、消費貸代替正常的房貸用于購房，也就是所謂的“房貸置換”。

下面我們分別來分析一下上述兩個信息所涉及的問題。

金融機構對提前還貸有抵觸情緒

其一，利息損失。

這是大家基本都能理解的。因為貸款本金及利息在期內均分，而房貸提前還款涉及到貸款本金及利息的計算，所以貸款人提前還款時，金融機構利息收入會出現一定的損失，所以金融機構會對房貸提前還款加以限制，以保護自身利益。

其二，資金緊張。

目前我國堅持實行寬松的貨幣政策。在這樣的大環境影響下，導致貨幣供應量增加，利率水平降低，這會對金融機構的合作伙伴，如借款人、投資者等產生壓力，從而影響金融機構的業務發展。

簡單來概括下：目前房貸毫無疑問是金融機構的最優質業務。通過吸納大眾存款和賣理財產品，金融機構能用極低成本募集大量資金，再與開發商合作以房貸的形式將資金發放給購房者，從而賺取息差。房貸就是這么簡單粗暴，風險又小，你說好不好？

大家都提前還貸了，金融機構就只有將資金發放到其他貸款人，可是現在哪有什么優質客戶，能給到比房貸更高的利息，同時風險還很小？

換了你我是金融機構，自然也是百般推諉。

普通人，不要去搞“房貸置換”

可能很多人多多少少聽說過經營貸等置換房貸的種種“好處”：利率更低、利息更少、且貸款期間不需要償還本金。

這個世界哪有白吃的午餐？

首先這種操作違法違約，或擔刑責。

另外，這里面存在巨大風險。了解過整個操作流程的小伙伴，可能多多少少就能意識到其中一些。

一般來說，主要有借殼風險、信用風險、抽貸風險及過橋風險這四種。

借殼風險和信用風險都是由于需要借殼公司，與公司關聯后，一旦公司本身出現問題，貸款人必將承擔相應責任，這個比較好理解。

我個人認為對貸款人影響最大的，就是抽貸風險。

何為抽貸？經營貸置換房貸一旦被查實，不合規資金會被金融機構收回，需要在極短時間內歸還全部經營貸貸款資金。這筆資金往往規模較大，貸款人往往無力承擔，那么后果就只有一個，無法歸還從而影響征信。

可能有些人還存在僥幸心理，覺得大不了還款就是了，不會有太大損失吧？

錯啦。你忘了還有過橋風險。

當初為了順利獲取資金，承擔了借殼風險、信用風險的同時，貸款人還必須承擔過橋風險。因為“貸款中介”并不會將資金免費出借，這其中必將產生過橋成本，甚至可能還會有一些潛在的支出成本，最終都會打到貸款人頭上。

運氣好，一陣操作過后，最終算下來可能還是比正常房貸更“劃算”。可這還沒有完呢，借殼公司可能會在后續主張維護費用等，都是房貸貸款人需要承擔的。而一旦經營貸利率在幾年后進入上行周期，利率上升所帶來的成本增加，也是房貸貸款人要負擔的。

而上述的風險，均不可控。每一個環節，都能讓普通人難以翻身。

所以再次強調，普通人真的不建議去搞“房貸置換”。

寫在后面

不算不知道，一算嚇一跳，過年的時候我自己算了一下提前還貸能節約多少利息，確實可觀。所以我也早早便讓家人去找貸款銀行進行了提前還貸的預約，也準備今年提前還上一部分。

這里也是提醒同樣有提前還貸需求的朋友，一定量力而行，經濟不是簡單的數字計算，雖然看起來還得越多越好，還得越早越好，但我們畢竟還有正常的生活開支和其他未知風險，不能一股腦全部掏空。

另外不少中介總喜歡告訴一些偏門方法去“走捷徑”，建議大家還是慎之又慎，沒有無緣無故的愛，也沒有白吃的午餐。