純電動車：為何我要多繳保費？

 新能源汽車快速發展，讓很多老百姓都“喜提”環保車。然而有車主發現，花差不多價格買新車，新能源車的保費比同價位的傳統燃油汽車貴兩三千元！這還沒完，日后賠付時，預估的維修費卻與投保的新車價位“不符”。全媒體記者調查發現，在現有的車險體系中，并未有針對新能源汽車的專用保險，只能套用燃油車保險體系，導致了用戶投保費貴，保險公司理賠卻“降級”賠付的局面。

車主：為何是“補貼前價格投保，補貼后價格賠付”？

近日，買了某純電動汽車的劉先生發現，同樣是花15萬元購買一輛新車，新能源汽車購買全險保費要比同等價格的傳統燃油汽車多繳納約2000元！原因是這款純電動汽車的指導價是23萬多！

全媒體記者發現，當前新能源汽車官方指導價都“虛高”，實際市場價格以扣除國家和地方補貼之后為準。以北汽新能源EU R500車型為例，補貼前售價為22.07萬元，補貼后售價12.99萬元，差價近10萬元。然而，車主在繳納保費時，保險公司一律按照22.07萬元這個補貼前的指導價進行評估計算。

保險公司還告訴劉先生：日后出險理賠，車輛將按照購車發票的金額（即15萬元）標準進行賠付。這些不合理的保險條款讓劉先生不解。

調查：貴20%！新能源車首保和續保均高于燃油車

全媒體記者采訪中國平安、人保、太平洋等多家保險公司，新能源汽車“按補貼前價格投保，按補貼后價格賠付”，如今是行業慣例。平安車險工作人員告訴記者，在車主日后使用車損險賠付時，不僅要根據購車發票的金額進行上限賠付，而且賠付金額也不會超過投保車輛的實際購買價格；即便是新能源汽車因事故報廢時，也是按照購車發票上的金額對車主進行賠付，也就是按補貼后的價格賠付。

記者留意到，這種讓新能源車車主深感不公平的事情，還體現在次年、甚至是后面幾年的續保費用上。按照當前保險公司的投保計算，傳統燃油車在次年續保時，商業車險中最重要的車損險會根據車輛的價值有10%折損，如果車主第一年沒有出險記錄且記錄良好，總的全險保費還會打七折左右。新能源汽車不僅車損險會按照補貼前價格進行計算，即便是記錄良好、次年續保，保費依然要比傳統燃油汽車高。

中國銀行保險監督管理委員會直屬的中國保信在今年6月發布的一份新能源汽車保險市場分析報告中指出，新能源汽車的單均保費比非新能源汽車高達21%。

保監會數據顯示，2013年至2017年，我國年均承保車輛增速達78.6%，年均保費增速為72%。同時新能源汽車承保車輛數量驟增，僅在2017年就達171.7萬輛，同比增速47%，保費規模為101.6億元，同比增速50.4%。

新能源車套用傳統燃油車車險三大不合理

有業內人士指出，新能源車如今照搬套用燃油汽車的險種，并不符合實際情況。

不合理一：繳納基數“不科學”

除了必須要購買的交強險外，問題出在商業保險的險種上。譬如最重要的車損險，當前燃油汽車按照汽車零整比和出廠價格有基本的繳納基數，保費就按照這個計算。人保廣州公司的工作人員告訴記者，這個基數是保監會基于多年來數百萬輛各品牌汽車的出險、維修、事故等情況科學得出。但是新能源車有國家和地方補貼，在繳納車損險這一大項時，是根據車輛補貼前的價格作為基數進行繳納的，這在實際中并不科學。

不合理二：涉水險、自燃險顯多余

在傳統燃油機動車中有幾個關鍵險種，如發動機涉水險、機動車自燃損失險，在購買全險時基本包含在內。在暴雨季節，能讓車主在發動機發生涉水損壞后，得到相關保障；而在夏日炎炎時，也能讓老車在自燃后獲得一定賠付。只不過，對于純電動汽車來說，這些險種或有點多余了。當前新能源車在做動力電池的標定測試時，電池的防塵防水級別基本都可以做到IPX67的水平，通俗點說就是完全防塵，而且可以在深1米的水下浸泡半個小時不進水。中國汽車技術研究中心汽車安全試驗室專家表示，當前出廠的新能源車搭配的電機，均需按照國家相關標準對動力電池的安裝、布局、絕緣防護、碰撞、高壓等進行內外力的測試，來確保整車的安全性，雖然還不夠完善，但自燃的發生概率極小。所以這兩個險種對于純電動車來說，并沒有保障作用。

不合理三：電池損耗沒有賠付

相反，當前的保險險種中，并沒有對電池有專門的保障險種。車主若想通過車損來更換新能源車的動力電池，但新能源機動車的動力電池若不損壞，只是續航時間短了、充電不充分等，那么車損險是不能賠付的。

焦點：新能源汽車保險該如何制定？

如今新能源汽車保險領域暴露出的問題越來越多。全媒體記者留意到，當前業內也正在探討新能源汽車專屬車險如何制定，如何平衡車主投保和賠付費用，以及保險公司賠付時候的成本考慮成為焦點問題。

那么，具體影響新能源汽車保費將有哪些因素呢？中國人保廣州公司的一位理賠專員李先生告訴記者：首先，最重要的是動力電池，不過當前國內動力電池行業水平普遍不高，電池的特有屬性導致耐造性不高，振動、高溫等都會對電池有影響，而且當車輛發生碰撞擠壓時，動力電池還有可能造成二次事故。如何制定電池方面的險種很關鍵；其次是新能源汽車的維修成本。李先生表示，新能源車電池電機等核心部件的維修難度較大，當前遇到較大的問題時基本是直接更換，而且新能源汽車車載設備電子化集成度高，單次的事故零配件及工時費價格或者會比傳統的燃油汽車更高，這點也是保險行業關注的焦點。第三則是新能源汽車補貼在新能源汽車保險中該如何核算？此外，業內人士指出，當前新能源汽車超過一半市場保有量大多被應用于網約車、運營車領域，目前這些車輛多以家用車的車輛種類進行承保，在經過長時間行駛后，質量如何還需要考驗。

對于保險公司來講，如何制定出一套合理的保險體系以最大地控制風險則是當務之急。銀保監會專家表示：設置新能源汽車專用保險的難點，在于我國新能源汽車產品的研發還是處于剛起步的階段，沒有歷史的數據和成熟的經驗做支撐。保險行業在新產品開發、費率擬定，以及產品銷售和風險管控方面還有一定的困難。“定損費用不能完全照搬同價位傳統燃油車條款，但價格定高了車主也會有意見，這就是各方爭議所在。”李先生等業內人士稱，如果按照補貼后的價格投保，車主會認為不劃算，但如果按照補貼前的價格投保，保險公司又擔心自己利益受損，甚至虧本。

【進展】 中保協：新能源專屬車險在研究

8月5日，中國保險行業協會(“中保協”)召開了商業車險示范條款研究工作組2018年度第一次例會，來自保險業16家財產保險公司的代表參加了會議，會議主要討論了三件事：修訂2014版商業車險條款、制定汽車延保保險條款，以及制定新能源汽車保險專屬條款，并成立了三個項目小組。中保協表示，新能源汽車保險專屬條款獲獎者最快將于8月底定稿。但具體推出時間暫未透露。