房貸年齡延長至70周歲　需防帶來“啃老”現象

中國工商銀行日前證實，該行已經將個人住房貸款借款人最高年齡從65周歲延長到70周歲，借款人年齡與貸款期限之和不超過75年。同時，個人住房貸款的最長期限仍然是30年，沒有改變。

住房個貸延長至70周歲在情理之中，之所以限制最高年齡，主要是考慮人均壽命及老年之后的還款能力。而現在中國人均壽命大大延長，靈活就業也使得人們的就業年齡延長了，因此，這是順應人口發展趨勢之舉。

隨著房價飆升，在北上廣深等一線城市，貸款人月還款金額普遍過萬元。假如能夠延長還款時間，比如到30年，居民還款負擔也會輕很多。但是35-40歲以上是購房主力軍，他們也是承受壓力最大的一群人，同時也是家庭收入的中堅力量。

住房個貸延長至70周歲，能有效減輕中年以上居民在住房需求上的經濟壓力。舉例來說：如果一位50歲的購房人在北京購房，那么按照貸款人年齡與貸款期限之和不超過75年計算，這位購房人購買首套房最長可申請25年貸款，而此前最長貸款年限為20年。

毫無疑問，延長住房個貸最高年齡限制能夠廣泛改善民生福利，實際上對于居民每個月還款負擔也大大減輕了，從而能減少房貸違約風險，因此長遠來說，也有助于防范房貸引發金融風險。這些都具有積極意義的。

但我們也要看到，此舉事實上相當于變相放松、降低了房貸的門檻，需要防止兩方面不利影響：

一是要防止異化為房貸寬松后為房價托市。金融杠桿被公認為是房價上漲的最大助力因素之一，住房個貸延長至70周歲，能使得更多人借助杠桿撬動購房，首套房還無可厚非，但中年以上居民多數并非首套購房，因此，改善性住房的定義一樣要邊界清晰、嚴格。

二是要防止延長期間的房貸風險。最高年限限制在65歲在當前仍有一定的合理性，65歲以后絕大多數人喪失了勞動能力，收入主要依靠養老金等，風險還是比較大的。此外，此次放寬最高年齡后，70周歲的首套房購房人在滿足相關條件后，亦可申請5年期住房貸款，或許還會出現“啃老”現象。

當前，我國房貸已經在高杠桿階段運行，房貸去杠桿仍是主要任務。根據中國央行數據，截至今年3月末，中國人民幣房地產貸款余額34.14萬億元，同比增長兩成，其中一季度就增加1.9萬億元；個人住房貸款余額22.86萬億元人民幣，同比亦增長兩成。

從數據上來看，我國房貸還遠沒有到放松的時刻。當然，利用最高年齡來一刀切限制房貸也存在很大的不合理性，導致當前還款壓力過大，犧牲了部分人的福利；而且嚴格房貸還有更多靈活、精準的政策，因此，放松最高年齡限制并沒有多少問題，也有改善民生福利的積極意義。

關鍵在于，眼下為了防止為房價托市、帶來“啃老”等副作用，需要做到有放有收。即放松年齡、限制一刀切的同時，銀行要嚴格首付資金來源審核、貸款人還貸能力及意愿審查，才能確保“房子是用來住的、不是用來炒的”定位不走樣。