居民醫保取消個人賬戶，以后看病會越來越難嗎？

國家醫保局取消居民醫保的個人賬戶，這只是我國醫保體系全面改革的開始，未來幾年，醫保體系的深度改革，和每一個人都息息相關。

最近，國家醫保局宣布將在2年內取消居民醫保個人賬戶，此舉引發廣泛關注。由于我國醫保體系略顯復雜，所以很多人并不明白這一改革對自己到底意味著什么？

這次改革的文件出處來自《關于做好2019年城鄉居民基本醫療保障工作的通知》，其中提到，“實行個人（家庭）賬戶的，應于2020年底前取消，向門診統籌平穩過渡；已取消個人（家庭）賬戶的，不得恢復或變相設置。”

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要理解這份通知到底是什么意思，首先需要弄清楚我國的醫保體系。我國的基本醫保主要分為三大類，一是城鎮職工醫療保險，主要針對上班的職工和退休人員，這部分人群大概3.2億人，二是城鎮居民醫療保險，主要針對沒有工作的成年人，以及未成年人等，三是新型農村合作醫療制度（新農合），主要針對農村居民。最近幾年，后兩者，也就是城鎮居民醫保和新農合逐漸統一整合為城鄉居民醫保，覆蓋人口大概為10.3億人。

這一次醫保局取消個人賬戶，只針對城鄉居民醫保，主要是農民以及城鎮里沒有工作的人群，而城鎮職工醫保并不在此次改革之列。也就是說，目前還在上班的在職職工和退休人員，并不受此次改革的影響，醫保個人賬戶暫時不會取消。

在弄清楚了我國的醫保體系之后，下一步需要理解的就是何為個人賬戶。和我國的養老保險類似，我國的醫保也分為個人賬戶和統籌賬戶，統籌賬戶由政府統一支配使用，而個人賬戶則由參保人自己掌握，個人賬戶主要用于支付日常門診小病，大病或者超過一定金額之后，則通過統籌賬戶來報銷。

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從我國的醫保體系來看，我國的城鎮居民醫保從2007年開始已經不設個人賬戶，只有城鎮職工和部分新農合還有個人賬戶，這一次取消城鄉居民醫保的個人賬戶，更準確的說法其實是取消新農合的個人賬戶，按照有關方面的承諾，個人賬戶取消之后，醫保待遇不會下降。

如果只是針對新農合，看起來似乎并沒有太大的影響，但事實并非如此，這次改革只是我國醫保體系全面改革的開始，遵循的是“先易后難”的策略。到了2020年，在城鄉居民醫保前改革到位之后，下一步改革的將是城鎮職工醫保，職工醫保的個人賬戶也有可能被取消，到時候將對更多人產生影響。

今年6月初，國務院發布《深化醫藥衛生體制改革2019年重點工作任務》，其中就已經提到“制定改進職工醫保個人賬戶政策文件”。

為什么我國醫保體系里的個人賬戶需要取消呢？表面上看，是因為個人賬戶具有很多不足之處。作為保險資金的一部分，個人賬戶里的資金只能被參保人本人以及部分家屬使用，而不能進入整個醫保體系的大池子里，被更多有需要的人使用，所以，個人賬戶的資金就失去了醫保共濟的功能，這是個人賬戶最大的弊端。

圖 | 視覺中國( 樊甲山 攝）

取消城鄉居民醫保的個人賬戶相對壓力較小，因為這部分醫保的個人繳費不多，主要依靠財政補助，所以將個人賬戶全部納入統籌基金，并沒有太大爭議和阻力。但是城鎮職工的醫保與此不同，醫保費用由用人單位和職工共同繳納，并不享受政府補貼，如果取消個人賬戶，意味著參保人要將個人賬戶中的資金被強制繳納保險，這可能會遭遇較大的阻力，或者使得職工繳納醫保的積極性下降。

和居民醫保不同的是，職工醫保個人賬戶當中的資金相對較多，一般來說，個人繳納工資的2%進入個人賬戶，單位一共繳納8%，其中6%進入統籌賬戶，2%進入個人賬戶，這也就意味著，個人賬戶中的資金大概有工資的4%，這已經是一筆不小的數目。

雖然大多數城市規定醫保個人賬戶的資金只能用于看病買藥，在使用上有一些限制，但即便如此，在很多人看來，這筆錢在心理上還是歸自己所有，即使只能用于買藥，最終還是用在自己身上，總還是好于被強迫納入統籌賬戶。而且，在很多地方，個人賬戶的資金還是可以有各種辦法套現，部分城市的個人賬戶甚至沒有任何限制，比如北京，醫保個人賬戶里的資金可以隨意取用，所以，一旦將來被取消，對很多人而言還是不小的沖擊，意味著每年要損失大幾千甚至上萬元。如果這樣，還不如用這筆錢去為自己購買商業醫保。

醫保改革之所以要取消個人賬戶，表面上是因為個人賬戶沒有實現共濟功能，存在諸多弊端，但更深層次的原因還在于醫保基金的開支壓力越來越大，需要想辦法開源節流。雖然目前我國的醫保基金尚有結余，但從開支的速度來看不具有可持續性，去年我國職工醫保基金的收入增長了8.7%，而支出增長了11.5%，城鄉居民醫保基金的收入增長了27%，但是支出增長了29%，兩大類醫保基金的支出速度都高于收入。尤其是隨著中國逐步進入老齡化社會，支出大于收入可能將成為常態，按照這樣的發展趨勢，醫保基金出現虧空也就只是時間問題。

我國醫保的覆蓋面已經很高，截止去年年底的參保人數達到了13.44億人，通過人數來提升收入已經沒有空間。在經濟壓力之下，為了減輕企業負擔，最近我國的社保繳費率都在下降，總量難以提升，也就唯有通過結構性改革，才能有效改善醫保基金收入，在這樣的背景下，所以改革指向了個人賬戶，如果大量沉淀的個人賬戶資金能夠有效盤活，將可以極大緩解醫保基金的壓力。

對于面臨資金壓力的醫保基金，在推進收入端改革的同時，成本端的改革也在同步進行。最近兩年，國內醫院已經開始了大規模的醫保控費，還記得2017年年底，當時就有很多醫生吐槽因為耗材不夠用，三甲醫院給病人手術都做不起了。

在醫保基金的虧空壓力之下，打擊過度醫療當然勢在必行，但是不能因此損害了患者們的正常醫療需求，諾貝爾經濟學獎得主羅伯特·福格爾曾經說，“在醫療保健上的開支不斷提高并不是災難，而是我們這個社會明顯進步的標志。”