民間征信“無照駕駛”：信不信由你！

 萬存知局長的一番講話，把芝麻信用、騰訊和拉卡拉等8家機構沒有“征信牌照”的現實情況擺在了輿論面前

4月21日下午，中國人民銀行征信管理局局長萬存知在“個人信息保護與征信管理國際研討會”上作總結演講，演講的內容主要圍繞個人征信、監管和牌照發放等核心問題。但是其中關鍵的一句是，“綜合判斷，8家進行個人征信開業準備的機構目前沒有一家合格，在達不到監管標準的情況下不能把牌照發出去。”

萬存知局長說的“8家”機構，正是螞蟻金服旗下的芝麻信用管理有限公司、騰訊旗下的騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司和北京華道征信有限公司。

從某種角度來說，我們經常使用的芝麻信用和騰訊信用有些尷尬了。

畢竟，隨著生活中越來越多的商家開始支持芝麻信用等“企業標準”，我們可以通過自己在支付寶的消費，享受很多商家提供的便利。打開手機支付寶，可以看到借還、騎行和住宿等眾多芝麻精選服務，要想享受這些服務，用戶首先要具有一定的芝麻信用等級。

在“借還”里，可以通過自己的芝麻信用享受到免押金借充電寶、雨傘和玩具……在“騎行”里，可以看到目前熱門的共享單車品牌，如ofo、永安行、小藍單車、優拜單車、Funbike等，從芝麻信用600到750不等，均可以享受免押金騎單車的方便服務……而“住宿”服務里，小豬、螞蟻、木鳥等短租平臺，也都支持免押金住宿等服務。

而在“螞蟻借唄”服務里，更讓一些借款族動心的是這幾句話“最高可借30萬”、“最低日利率0.015%”、“到賬快、隨時還”；同樣誘人的服務，也可以在微信錢包的“微粒貸借錢”里看到。而要享受到這些服務，都需要你在相關平臺提供的服務中，通過“消費換信用”的方式，獲得各平臺對你的評價。

而如今，一直享受服務的用戶們突然被萬存知局長的講話內容驚醒，原來，這些平臺的征信牌照還沒與從國家專管部門正式發放……

那么，從2015年開始就沸沸揚揚的征信牌照和征信體系，為何至今沒有真正落地，這里面國家層面的考量是什么，“無照駕駛”的民間征信平臺是否有隱患存在？

萬萬沒想到……

要回答這些問題，恐怕還要從萬存知局長的講話里尋找答案。而他提出的若干沒想到，可以戲稱為“萬萬沒想到”。

當天的講話中，萬存知首先拋出了一個問題：“最近大家都問我一個共同問題，在我們國家，個人征信牌照到底還發不發？怎么發？何時發？” 萬存知的回答是，“我覺得這個題目相當敏感，的確很復雜。我做個簡單的回答，我可以明確的告訴大家征信牌照肯定會發。但怎么發？何時發？我感到有一些情況比較復雜。”

萬存知所說的情況復雜，來自于三個沒想到：分別是互金整頓的影響、社會公眾的要求提高、機構狀況離監管差距過大。

第一個沒想到的是，發完通知對8家機構進行個人征信業務準備，剛起步就碰上互聯網金融整頓，互聯網金融整頓到現在還沒結束。換句話說是互聯網金融業態到現在也不穩定，也不定型，在這個領域做征信業務怎么做？是需要研究的。

第二個沒想到的是，社會公眾對個人信息保護的意識空前高漲，對8家機構要求更高了。

第三個沒想到的是，這8家機構實際開業準備的情況離市場需求、離監管要求差距那么大，這是我們始料不及的。

萬存知表示，綜合判斷，8家進行個人征信開業準備的機構目前沒有一家合格，在達不到監管標準情況下不能把牌照發出去。

先解決這三個問題……

萬存知表示，這8家機構沒有一家能夠拿到正式牌照，原因主要集中在三個方面，他稱之為“共性問題”。

第一個原因就是“信息孤島”，萬存知指出：8家每一家都想追求依托互聯網形成自己的業務的閉環，這樣在客觀上就分割了市場的信息鏈，而且每一家的信息覆蓋范圍都受到限制，因為信息不廣、不全面，這樣帶來產品的有效性不足，不利于信息共享。我們征信是搞信息共享的，現在我們開業準備的情況是不利于信息共享的。

第二個原因是“利益沖突”，萬存知強調，這8家平臺各自依托某一個企業或者企業集團發起創建，在業務或者公司治理結構上不具備或者不具有第三方征信獨立性，存在比較嚴重的利益沖突。

第三個原因是“游戲規則的遵守”，萬存知分析，8家平臺對于征信的基本理念和基本規則了解不夠，而且也不太遵守，在沒有以信用登記為基礎的情況下，在數據極為有限的情況下，根據各自掌握的有限的信息進行不同形式的信用評分并對外進行使用，存在信息誤采誤用問題。

看到這里懂懂筆記也就判斷出，牌照落地恐尚需時日了。即便業界曾大力呼吁，是否可以“試錯”，是否可以先放后收，有問題再一個個清理。對于類似的聲音，萬存知肯定也早有耳聞，而且直接做了回答。

“我們不能采取這個策略。”他強調在中國現階段有很多人想搞征信，國家工商管理局提供的材料，在全國工商登記中帶有征信字樣的企業有50多萬家，其中有三分之一多一點想辦個人征信，其他想搞企業征信（想搞個人征信的就有20多萬家企業）。“假如我都給他們發牌照，進來后有問題我再收拾，我要發20萬張牌照，這最終可能成為笑話。不可能。”

的確如此，我們能看到的是2015年1月之后8家機構陸續獲得“預備證”，但是等著排隊的卻是50家。當年，央行官網公布《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求包括芝麻信用、騰訊征信和拉卡拉等8家機構做好個人征信業務的準備工作，準備時間為6個月。之后，無數企業等待入局，輿論也關注個人征信市場的全面放開，而今兩年多過去，牌照落地或許真的遭遇困局。

征信背后的大問題

個人征信關乎數億國民個人信息采集、使用與保護，央行不得不謹慎對待。其中，個人信息隱私權益保護、征信機構對于客戶信息的保護也是各方最為關心的焦點。

相關主管機構的擔心是：不能放，放了容易出問題。

就以個人信息的“管和放”為例。中國互聯網協會發布的2016中國網民權益調查報告顯示，54%的網民認為個人信息泄露情況比較嚴重，84%的網民曾經遭受過因個人信息泄露帶來的不良影響，比如廣告推銷等。

此外，根據公安部門的數據，從2016年4月開始打擊侵犯網絡公民個人信息專項行動，半年時間就查獲了290億條涉案個人信息。

在央行看來，未來征信機構應該是覆蓋全社會的，涉及的層面也是多方面的。這里面，面臨的問題、操作的難度可想而知，但是，第二個靴子總要落地，歸根結底：個人征信牌照何時才能發放？

萬存知的答案是，“這取決于央行基礎工作的進度和質量，一些基礎工作、研究要做透，措施要做穩妥，還要與各個方面深入細致地協調，需要很大工作量，需要時間。”

在牌照最終落地前，以芝麻信用等為代表的民間征信機構，仍需要等待國家層面對征信體系的頂層設計。普通用戶可以選擇“信或者不信”，因為“企標”畢竟要看“國標”的方向而行。